Un départ à la retraite coïncide malheureusement très souvent avec une baisse de revenus. C’est aussi une période où, l’âge avançant, les banques sont moins enclines à accorder des prêts. Les seniors continuent pourtant à avoir des projets. Le rachat de crédit peut être la solution. Explications.
Le rachat de crédit : une opération avantageuse pour le pouvoir d’achat des seniors
Si vous êtes retraité et que vous avez au moins deux crédits en cours, vous avez tout intérêt à envisager un rachat de crédit. Cela vous permettra, en effet, de diminuer vos mensualités et donc d’augmenter votre pouvoir d’achat. L’opération consiste à regrouper tous vos crédits en un seul à taux unique, tout en prolongeant la durée de remboursement. Deux cas de figure de rachat de crédit pour les seniors se présentent alors à vous :
- Le regroupement des prêts existants
- Le regroupement des prêts existants avec une hausse du capital afin de financer de nouveaux projets.
Jusqu’à quel âge le rachat de crédit est-il possible ?
L’âge limite fixé par les banques pour un prêt ou pour un regroupement de crédit se situe généralement entre 85 et 95 ans. Cet âge est d’ailleurs régulièrement actualisé du fait de l’augmentation de l’espérance de vie. À noter tout de même qu’il peut varier selon que vous êtes propriétaire ou locataire. En effet, pour un propriétaire, il sera habituellement de 95 ans et de 85 ans pour un locataire. Ces exigences peuvent cependant différer en fonction des établissements bancaires.
En plus de votre âge et de votre situation au niveau du foncier, votre capacité de remboursement sera vérifiée et devra être suffisante. Vous devrez aussi souscrire à une assurance emprunteur. Sachez enfin que vous aurez toutes les chances de bénéficier d’un regroupement de crédit et de mensualités qui vous conviennent si vous avez des revenus stables.
Quels sont les atouts d’un regroupement de crédit pour les seniors ?
Comme on l’a vu, la retraite implique le plus souvent une baisse de revenus qui se situe autour de 30 % en moyenne. Le rachat de crédit permet alors d’alléger ses charges et de simplifier la gestion de son budget puisque l’on a plus qu’une mensualité à rembourser. Le reste à vivre augmente et l’on peut plus facilement se faire plaisir. Enfin, une telle opération financière peut permettre de mener à bien de nouveaux projets, qu’il s’agisse d’un voyage, de travaux dans la maison, de l’achat d’une nouvelle voiture ou d’une aide pour les petits-enfants (études, premier achat immobilier…).
Combien coûte un regroupement de crédit pour les seniors ?
Que vous le fassiez avant ou après votre retraite, un regroupement de crédit n’est pas gratuit. Toutefois, certains frais peuvent augmenter avec l’âge. Voici les coûts que vous aurez à supporter.
Les frais de banque
Il s’agit des frais de dossier.
Les indemnités de remboursement anticipé
La banque auprès de laquelle vous effectuez votre rachat de crédit va devoir rembourser tous les prêts concernés et s’acquitter des frais qui en découlent. De plus, comme les établissements de vos premiers prêts ne toucheront pas les intérêts prévus, vous devrez leur verser des indemnités de remboursement anticipé en dédommagement.
L’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais elle est demandée par les banques dans la grande majorité des cas. Elle prend en charge le remboursement d’une partie ou de l’entièreté du prêt dans les cas suivants :
- Le décès de l’emprunteur ;
- l’invalidité permanente partielle ou totale ;
- la perte totale et irréversible d’autonomie ;
- l’incapacité totale ou temporaire ;
- la perte d’emploi (cette garantie étant facultative).
Pour un regroupement de crédit senior, il est vivement conseillé d’étudier les exclusions de garantie. En effet, les champs d’intervention des assureurs ont tendance à être limités plus l’âge de l’emprunteur augmente. Cela peut d’ailleurs avoir un impact important sur le coût de l’assurance. Sachez de plus que vous n’êtes pas obligé de souscrire à l’offre d’assurance de la banque.
Les frais de garantie
La banque peut demander une garantie couvrant le remboursement de l’emprunt en cas de problème. Cela peut être un bien immobilier ou une personne physique ou morale qui se porte garante.
Cet article a été publié par la Rédaction le