L’accès au crédit immobilier pour les personnes âgées : difficile mais possible

Contrairement aux préjugés, l’accès au crédit immobilier est possible pour les seniors : être propriétaire n’est pas uniquement réservé aux actifs. En effet, les personnes de plus de 65 ans peuvent obtenir un « crédit senior » afin de devenir propriétaires. 

Emprunter est une chose de plus en plus fréquente chez nos aînés. Les raisons sont multiples : envie de changer de région, de refaire leur vie ailleurs, modification du cadre familial, rapprochement de chez les enfants, travaux de réaménagement du domicile, investissement locatif…

Les banques apprécient les seniors

Contrairement aux idées reçues, les banques apprécient les « crédits seniors », et ce, pour plusieurs raisons :

• les seniors contractent généralement des prêts sur de courtes durées,
• ils sont principalement des « secundo accédants », disposant par conséquent d’un important apport personnel s’ils revendent leur logement actuel,
• cette catégorie de population dépense peu par rapport aux autres,
• les personnes âgées tiennent parfaitement leurs comptes,
• elles disposent d’une épargne à déplacer dans leurs coffres.

Les banques leur prêtent donc une somme d’argent inférieure au montant de la garantie hypothécaire, ce qui diminue le risque qu’elles prennent, et par conséquent, le taux. A titre d’exemple, Banque Populaire a lancé en début d’année 2016 une offre de prêt adaptée aux seniors « afin de proposer des solutions concrètes de financement en toute sérénité ».

Consulter l’infographie Bourse des Crédits : « le crédit et les seniors »

Les mensualités diminuent lors du passage à la retraite

Dans le cas d’un emprunt en fin de carrière, le prêt n’est généralement pas remboursé lors du passage à la retraite, les services financiers le savent très bien et prennent en considération la baisse des revenus que la retraite occasionne.

En effet, certains établissements bancaires permettent de modifier, en cours de crédit, la date de changement de palier de la mensualité, afin de pouvoir l’avancer si vous partez plus tôt en retraite, et la retarder pour rembourser plus rapidement.

Ce type de prêt novateur présente deux étapes dans le remboursement : pendant la période d’activité de l’emprunteur, les mensualités sont élevées ; dès lors qu’il prend sa retraite, les mensualités baissent. Il peut s’appliquer à l’achat d’une résidence principale et aux investissements locatifs.

Lire aussi : Senioritis, une plateforme de crédits et de services financiers dédiée aux seniors

Jusqu’à quel âge puis-je rembourser mon emprunt ?

Lorsque vous empruntez à plus de 65 ans, il faut s’attendre à un délai de remboursement plus court (10 ou 15 ans). En général, le crédit doit être remboursé avant 80 ans, mais certains établissements poussent jusqu’à 85 ans.

Le taux d’emprunt n’est pas forcément surévalué en fonction de l’âge du souscripteur. Il est fixé suite à une étude du dossier, en plus de l’apport personnel et du niveau des revenus. C’est le coût de l’assurance de prêt qui pose le plus souvent problème.

Astuce :

Au besoin, il ne faut pas hésiter à contacter un courtier dans l’objectif qu’il vous aide à trouver une banque qui acceptera votre demande de crédit.

Commencez déjà par prendre contact avec votre banque et quelques autres banques situées dans votre ville, si vous ne trouvez pas chaussure à votre pied, le courtier pourra alors peut être vous aider grâce à son réseau de partenaires.

Comment gérer mon assurance de prêt ?

Chez les seniors, l’assurance de prêt est généralement le principal frein à l’acceptation du crédit, du fait de l’âge de cessation de la garantie décès.

Cas pratique :
Source : www.leblogpatrimoine.com

Un retraité de 65 ans cherche à contracter un prêt immobilier sur 15 ans. Si sa banque ne peut pas présenter de couverture jusqu’au terme de du prêt (80 ans dans le cas présent), elle refusera de lui prêter de l’argent.

Si l’organisme bancaire accepte du lui prêter de l’argent, il faudra prendre conscience que la dette liée au prêt immobilier sera transmise aux héritiers en cas de décès en dehors de la période d’assurance.

Une solution : la délégation d’assurance de prêt

Depuis la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs ont la possibilité d’assurer leur prêt auprès de l’assureur de leur choix.

• L’avantage : les contrats externes à la banque couvrent la plupart du temps jusqu’à 85 ans voir 90 ans. La délégation d’assurance pour les emprunteurs seniors se révèle donc être la majeure partie du temps la solution pour qu’un emprunteur « âgé » puisse accéder au crédit immobilier.
• L’inconvénient : plus votre risque décès ou invalidité est important, plus la délégation d’assurance vous coûtera cher en comparaison à l’assurance de la banque.

Un « crédit senior » est majoritairement contracté pour 10 ou 15 ans

Selon les chiffres de la société de caution Crédit Logement, 32,9% des contrats de prêt immobilier pour la tranche d’âge de 65 ans et plus étaient souscrits sur moins de 10 ans il y a 2 ans.

Aujourd’hui, en 2016, cette proportion a chuté à 22,4%. Désormais 53,1 % des emprunteurs de plus de 65 ans choisissent des crédits sur 10 à 15 ans et 19,9% sur des durées de 15 à 20 ans.

Les seniors plus jeunes (55-65 ans) n’hésitent pas à s’engager sur de plus longues durées. Ils sont désormais 10,2 % à rembourser leur nouveau prêt immobilier sur 20 à 25 ans, alors qu’ils n’étaient que 7,8 % il y a 2 ans. S’ils choisissent toujours majoritairement les durées de 10 à 15 ans (41,3 %), plus d’1 emprunteur sur 3 remboursent sur 15 à 20 ans (36,7 %).